生命保険料を安くするには、サラリーマンの場合、会社の団体割引を使う手があります

団体割引というのは、勤めている会社と生命保険会社が業務提携している場合、給料天引きで保険料を払いますと団体割引が受けられるというものです

自分の勤務する会社と保険会社が提携しているかどうかは、保険の外交員に訊きますとすぐに調べてもらえます

是非、確認しておきましょう

ちなみに、団体割引は概ね３％程度になっています

30歳で加入して60歳満期ですと30年間保険料を支払うことになりますから、24万円×30年で720万になります

かなりのお買いものとなります

これから生命保険に加入しようと思っている方、また今現在、生命保険に加入しており、保険料の負担が重いと感じている方は、不況の今こそ、生命保険の考え方を変えるときかもしれません

生命保険には大きく分けて定期保険と終身保険と養老保険があります

いずれも保険期間中は同じ保障が続くものが一般的に知られています

しかし、そもそもはそれが高額な保険料になる原因となっているのです

では、同じ保障額でも支払う保険料に大きな差が出る生命保険とは、どういうものでしょうか

生命保険会社の主力商品とも言える定期付終身保険は、定期保険と終身保険を組み合わせたものですが、子育て中など保障が必要な時期には定期保険で高額の保障を付けることができます

また、老後になって子育てや住宅ローンなどから開放されますと、定期保険の部分は外れて終身保険だけが残るような仕組みになっていいます

これだけをみますと、かなりお得のように感じます

しかし、実際にはそれぞれの状況に照らし合わせて考えませんと、損かお得かは言えません

ちょっと小耳にはさんだのですが、何と医療保険料が実質無料になる裏ワザがあるそうです

詳細につきましては分からないのですが、ある保険同士を組み合わせますと、実質無料で医療保険を手に入れることができようです

同じ種類の商品であれば安ければ安いほど良いのかと言いますと、そうでもないようです

生命保険会社の選択、商品の選択は非常に重要です

生命保険商品はマイホームに次ぐ高い買い物になります

例えば、月々20000円の30年払いで720万円となります

更新型でしたら、この２～３倍以上になります

資金が潤沢にある人は、生命保険に加入する必要ありません

もしもの時は、自身の資産から子どもの教育資金を捻出すれば良いわけです

ほとんどの場合、十分な学資が貯まっていないのが実状です

ですから、貯蓄と生命保険を同時に用意できるプランとして、父親だけに支払い期間の短い終身保険を用意することも生命保険の有益な使い方ではないでしょうか

生命保険と言いますと、保険金を一括で受け取ることが一般的です

それでは、万が一、夫が亡くなった場合、数千万もの保険金を一括で受け取ったとしますとどうするでしょうか

とりあえず、銀行に預けておくという方が多いかと思います

大金がありますと安心ですが、計画的に使うとなりますと意外に難しいものです

大金があると思いますと気が大きくなるのか、必要なものが次から次へと出てきて、約半数の方が保険金の半分を５年程度で使ってしまっているそうです

しかし、夫が残してくれた大切なお金ですから、大事に使いたいものです

生命保険は、いろいろな機能が付いた保険種類を組み合わせていることが多いですから、複雑に感じますが、商品を構成している部分ごとに分けてやりますと結構分りやすくなります

また、生命保険商品の販売名称は各生命保険会社によっていろいろありますが、商品を構成している主契約や特約の名称は、ほとんど各社共通しているものが使用されています

ところが、同じ保険種類の名称にもかかわらず各社によって仕組みや保険内容が違っている場合もありますから、注意しておきましょう

主流とされる10年自動更新型定期保険よりは30年やそれ以上の長期定期を選んだほうが無難かもしれません

高額保障よりもお金も貯蓄できるものが良いという人は、終身保険か長期定期保険を選ぶのが良いでしょう

しかし、長期定期保険設定期間の制限は保険会社によって違います

どの保険会社でも100歳までの設計ができるというわけではありませんから、詳細につきましては、生保会社や保険代理店に相談してみましょう

普通に考えますと、子どもが生まれて大学を卒業するまで（概ね22歳まで）、1500万円程度の定期保険を契約しようとしましょう

子どもの成長に合わせて負担しなければいけない保障は減っていきますから、保障額を人生の節目で見直していけば良いわけです

そのほうか、家庭のライフスタイルに最適で、しかも無駄がありません

そして、保険料が劇的に安くなるのです

これが、いちいち面倒だと感じる方は、逓減保険をおススメします

生命保険料は、支払方法によって変わります

これは、月払いや一括払いといった保険料の支払方法によって割引されるというものです

○月払い

これは、毎月１ヶ月分の保険料金を支払うという方法です

この支払い方法がもっとも一般的で、支払方法の基準とされています

ですから、割引などはありません

○半年払い

これは半年毎に半年分の保険料金を前払いで支払うという方法です

月払いに比べて約１％割引されるものがあります

○年払い

これは１年毎に１年分の保険料を前払いで支払う方法です

月払いに比べて約２％割引にされるものがあります

定期保険は保障の期間が限定され、その期間が満期となりますと保障は付かないのですが、比較的少ない保険料で高額な保障を受けることができます

保険期間終了後、健康状態に関係なく更新という形で契約を継続できる制度もあります

そして、死亡保障のあるものについては、所定の高度障害状態になった場合に、死亡保険金額と同額の高度傷害保険が受け取れるようになっています

そして、この保険金を受け取った時点で契約は解消となります

解約しなくても、保険の加入を続けながら保険会社からお金を借りる方法もあります

原資は解約返戻金です

保険の解約返戻金の範囲内で90％ぐらいは借りることができるようです

必要なお金を一時的に借りて、返済すれば保険はそのまま継続できますからとても便利です

貯金は三角、生命保険は四角という表現があります

貯金は、父親がもしもの際に、積み立てていたお金だけが遺族の手元に残ります

積立ていた期間が短いですと、例えば、数回100000円積立して万が一のときは、100000円が遺族の手元に残りますが、これでは、子どもの大学への進学は叶いません

三角というのは、積み立てした累積の金額を表しています

一方、生命保険は、たった1回だけ10000円の保険料を支払っただけで、万が一の際に、契約した生命保険金、例えば1000万といった大金が残ることになります

これが、生命保険の最大の特徴で、四角というのは保障の高さを表しているのです

養老保険は、保険会社でもあんまり売りたがらないそうです

それには、養老保険＝積立金という事情と、団塊世代やそれ以前に積極的に販売されていたという時代が関係しているそうです

この養老保険は、ベーシックなプランでしたら元本割れはしない保険とされています

つまり、貯金と同じく多少なりとも利息がつきながら、保険として途中で万が一のことがあった場合にも満額保障されるという特殊な保険です

保険が個人によって割引されることがあります

自動車保険では、ゴールド免許取得や年齢によって保険料が安くなることがありますが、健康保険やがん保険でもこのような割引があります

つまり、健康体割引や非喫煙者という割引です

例えば、健康体割引は、その名の通り健康体であれば生命保険やがん保険の割引を受けられるというシステムです

ただし、自分は健康だと自己申告しましても適用されません

健康体割引を受けるためには、血圧、体格（BIM）、尿タンパク、尿血糖などが生命保険会社によっても設定された健康体基準をクリアしなければいけません

裏ワザではありませんが、保険の内容をよくチェックしてベーシックな元本割れしていないタイプの保険でしたら置いておいたほうが賢明でしょう

下手に動かしますとそれだけ返ってくるお金も減ってしまいますから、注意しておきましょう

逆に元本割れするものは、もしかしますと特約と呼ばれるものが付いている可能性があります

これは、ベーシックな養老保険では保障が不安だから保険内容ももう少し充実させるというものです

もちろん、その分保険料はアップします

ですから、特に損しているわけではありません

以前は、超長期定期保険と言いますと経営者用保険としての役割がメインで、一般人は加入制限がありました

しかし、今では一般人も加入できるようになり、さらに設定期間も、以前は、例えば100歳までというような現実味のない設計はできませんでしたが、今ではそれも一部保険会社で可能となっています

というわけで、裏ワザも可能となりました

生命保険に加入している家庭は多いいと思いますが、保険は家庭の状況や加入する人の考え方次第で何が良いとか悪いとは言えません

しかし、これだけは言えるというものがあります

更新型の人は10～15年後には保険料が上がることを忘れてはいけません

更新していくタイプの保険で、保険料は更新したときの年齢に合わせて保険料が違ってきます

周知の通り、年齢が上がるにつれてどんどんアップしていきます

倍近くなりケースもあります

生命保険選びでは、保険商品選びよりも相談相手を見つけるほうがずっと重要と言われています

忘れてならないのは、セカンドオピニオンと相見積もりとされています

一人からの相談結果や一つの保険設計書がベストとは言い切れないものです

ですから、他者の二つ目の意見であるセカンドオピニオンや相見積もりを適した人に貰うようにしましょう

保険料の内訳は、保障などのための危険保険料つまり純保険料と、保険会社の手数料的意味あいの付加保険料で構成されています

がん保険に20年ほど加入していて、解約したところ約50万円の解約返戻金が戻ってきたケースもあるようです

ですから、裏ワザというものではありませんが、健康体であることを確認した後、一度解約して解約返戻金を受け取って、新しい保険料が安いタイプに新たに加入するのも良いでしょう

学資保険では、子どもの万が一のための生命保険金は目的外です

ですから、父親だけに生命保険を用意し、しかも学資保険のように、15～18年など短い期間で保険料の払込を終わらせ、子どもの大学の費用に備えるのが良いでしょう

そのために、父親が終身保険で保険料払込を15～18年で設計し加入しますと、現在さまざまな終身保険がありますが、元本割れはまずありません

月々3000で入院給付金日額10000円の保険と月額4000円で入院日給付金額10000円の保険がある場合、みなさんはどちらを選びますか

誰もが月々3000円で入院給付金日額10000円の保険を選ぶことでしょう

実際のところ、生命保険を選ぶ場合には、入院給付金だけではなくいろいろな給付料が複合的に存在しますから、安易に比較できないのですが、安い保険料で高い保障を受けたいと思うのは当然のことです

そこで保険料金を安くするため裏ワザを考えていきましょう

生命保険に加入する場合、もちろんそれなりの知識は必要となります

保険の外交員に勧められて保険に加入したものの、自分の入っている生命保険の内容をよく把握していない人も多いと言いますから、少なくとも自分がどんな生命保険に加入しているのかきちんと把握しておく必要があります

そうしませんと、損したとか得をしたということだけに神経が言って、実際に必要な保障が得られないということになりかねません

リスクの存在するあらゆるシーンで保険は有効とされていますが、万一の事故時の保障に備えながら、一方では事故に遭遇しないよう注意をすることが必要となります

どうしても回避できないリスクの分散に保障内容を検討して保険を利用すべきとされています

一般的に、死亡保障を確保して同時に貯金もある程度できる保険と言いますと終身保険が良く知られていますが、これは長くかけるほどお金が貯まるというものです

それに対して、期間の長い定期保険の、お金が溜まるピークを丁度老後の資金が必要な時期に合わせるよう調整して設計し、保障と貯金を備えた保険として利用するという方法もあります

つまり、時期が来れば解約するための保険ということです

ある意味、裏ワザみたいな利用方法です

現在、月収の10％以上の生命保険料を支払っている方は、一度保険料を見積もり比較してみることをおススメします

比較・見積もりを一括してくれる会社に保険スクエアbang！という会社があります

無料で最大15社から見積もり、資料請求を依頼することができる一括資料請求会社は、保険料が高い、安くしたいといった悩みを持っている方におススメで生命保険の見直し相談も受けています

生命保険の商品はいろいろありますし、もしものときのためにと思ってついつい高い商品を選ぶ傾向があります

しかし、保険料は家の次に高い買い物だということを認識しているでしょうか

月々は数万円の金額でも、これを何十年と払い続けますと総額はかなりのものになります

例えば、毎月20000円の一生保険料が変わらないタイプの生命保険に加入したとしましょう

一年間で24万円を支払うことになります

掛捨ての生命保険は別として、保険を解約した場合には、解約返戻金が支払われますが、10年未満の生命保険解約はそれまでに払った保険料よりも少なくなる場合が多くなっています

また、契約後３年に満たない場合には支払われないこともあります

そのため、生命保険解約は不利であると一般的に考えられていますが、加入中の保障が目的に合っていない場合には思い切って解約したほうが良いでしょう

生命保険の内容は変えずに保険料を減らしたいと思っている方は多いかと思いますが、３％から５％程度は保険料を安くすることができます

裏ワザというほどのものではありませんが、支払い方法を月払いから年払いにしますと、生命保険料を減らすことができます

団体割引に比べますと割引率は大きくなっています

保険料を１年分まとめて引き落とされても支障がないという方にはおススメです

年払いの割引率は、大体約５％程度になっています

なお、団体割引と年払い両方同時に割引を受けることはできませんから、要注意です

定期保険の期間が10年とか短期タイプですと、畜政状況は山型を示しながらも非常に低く、山のピークで解約しましても二束三文の解約金しか戻ってきません

ですから、ほとんど掛け捨てに近いものです

しかし、期間が長くなりますとこの山型は結構高くなります

もっとも山が高い時に解約しますと結構お金が戻ってきますから、掛け捨てという感覚はなくなります

加入時期や契約内容によって若干違ってきますから一般的な概要だけで紹介しますと、解約返戻金が貯まるタイプには、終身保険、養老保険、そしてがん保険があります

終身保険は、文字通り、終身保証する保険ですが、解約返戻金が貯まるタイプです

養老保険は貯蓄目的ですからもちろん貯まります

そして、がん保険は、最近では解約返戻金がない代わりに保険料が安くなっていますが、少し前のがん保険は解約返戻金が貯まるタイプが多くありました

本来、子どもの教育資金の捻出のために学資保険に加入していることが多いと思いますが、父親に万が一のことがありますと、子どもは経済的に大学に通うことが難しくなります

ですから、学資保険は、貯蓄目的と、父親に万が一の場合の大学資金を確保する目的があります

生命保険料の支払い方法に一時払いというものがあります

これは保険期間のすべての保険料を全額前払いで支払う方法です

これを利用しますと保険料のかなりの割引を受けられますが、保険該当事故が発生した場合にも保険料は戻ってこないというデメリットがあります

学資保険は、子どもがうまれたら加入しなければならないという思い込みがあります

しかし、学資保険は、戻り率が悪いです

それも当然で、学資保険の被保険者は父親と子どもです

子供や父親に万が一のことがありますと、子どもは死亡保険金を父親の場合は、保険料払込免除となって18歳時に満期金や育英金を受け取ることになります

つまり、ダブルで生命保険料がかかっているわけです

さらに、子どもの医療保険もついていますから、元本割れも仕方がありません

月々支払う保険料は、月収の10％以内が目安と言われています

月収の10％以内の保険料と言いましても、子ども保険など貯蓄性のある保険はその10％以内には含まれていません

あくまで医療保障や終身保険などが対象となっています

子どもの成長期・老後など、保障は欲しいけれど家計は苦しい場合に、保険料のアップが重なってしまいます

自分の保険をさっそくチェックしてみましょう

見直しを考えるのでしたら、医療保険などは定年時に保険料が払い終わり、保障は一生涯続く保険が安心できるでしょう

現在の生命保険では、子どもの成長や家族の状況に合わせて、保険料を安く、保障も充実した保険を選ぶことができます

知らないままでいますと大損となりますから、 生命保険の負担が重いと感じている方、これから出産を控えており、生命保険の加入を考えている方は、是非参考にして見てはいかがでしょうか

キーになるのは、減らしていくことです

定期保険の仕組みを簡単に紹介しますと、定期保険のお金が溜まっていく変遷は山型を表します

つまり、だんだん溜まっていきますが、徐々に減少して満期とともにゼロになると表現できます

これだけは、どんな定期保険も共通していることです

しかし、結局はゼロになるから掛け捨てなのかと思いますと、中には実質お金が貯まる定期保険というのもあります

最近の保険は、実に多種多様で悩ましい状況です

定期保険とは、期間が決まっていて、一般的にほぼ掛け捨てに近い死亡保険のことだと、多くの人が思っています

定期保険は安くて掛け捨てという認識が一般的です

中には、定期預金を想像して貯蓄機能がある保険と勘違いしている人もいますが、決してそんなことはありません

生命保険の種類にもよりますが、知らず知らずのうちに解約返戻金は結構貯まっているものです

保険には掛け捨てタイプと貯蓄型タイプがありますが、つまりは解約した場合にお金が返って来るかどうかです

是非一度、すべての生命保険について、現時点で解約した場合、いくらお金が返ってくるか、解約返戻金を計算してもらってみてはいかがでしょうか

人間は、いつかは万が一のときが訪れますから、保険期間がその方の生きている間中続く保険、つまり終身保険となります

この終身保険の加入目的は、一般的には整理費用（お葬式代）と言われています

しかし、お葬式代のために終身保険に加入するのは、抵抗があるという方もいます

それは、若いうちから何十年も先に必要となるお葬式代を確保しないといけないのかといった思いがあるからです

そこで、学資保険の代わりに終身保険という専門家の裏ワザがあります

保険金を銀行に預けておくだけでしたら、もっと良い方法があります

保険金を一括で受け取って生活費として使っていくより、毎月の給料のように保険金を受け取るほうが、亡くなった伴侶がいつもそばにいてくれるように感じられ、安心感も大きく、残された家族も亡くなった方の大きな愛情に包まれて、生活していくことができるかもしれません

さらに、保険料の負担も激減しますから、保険料を抑える裏ワザと言えます

生命保険料の支払いは、団体割引と年払いのどちらかしか割引を受けることができません

よく検討して、上手く活用しましょう

また、保険のプロでしたら保険のノウハウや裏ワザをたくさん持っています

ファイナンシャルプランナーに相談したり、ネット上の生命保険サイトを参考にしてみてはいかがでしょうか

件名には必ず「生命保険の裏ワザ」と入れてください。

お名前などが記載されていない場合、お返事出来ない場合がありますのでご了承ください。